Para donos de empresa
E a sua família depende do seu negócio. Esta conversa é sobre o que acontece no dia seguinte — e sobre o que dá para resolver antes.
O retrato
dos donos de empresa não têm plano de sucessão
é a fatia dos negócios colocados à venda que realmente vendem
é quanto do patrimônio da família costuma estar dentro da empresa
As três contas
Ela quer dinheiro; você quer tocar o negócio. Quem compra a parte dela — e com que dinheiro?
O banco não perdoa, e o que você assinou pessoalmente alcança a sua casa.
São de 6 a 12 meses para reconstruir. Com que caixa?
Conta 1
Empréstimo do banco, linha de crédito, aluguel do ponto: quase sempre alguém assinou como garantia pessoal. Esse alguém é você.
Conta 2
O acordo de sócios diz quem compra e por quanto. O seguro é o que coloca o dinheiro na mesa no dia — sem tirar do caixa e sem empréstimo.
Você passa a dividir decisão com quem não conhece a operação, ou vende o que construiu na pior hora.
Uma decisão da Suprema Corte em junho de 2024 mudou como o seguro dentro da empresa afeta o imposto de herança. Acordo escrito antes disso provavelmente precisa de ajuste.
Conta 3
Em quase todo negócio existe alguém — às vezes o próprio dono — sem quem a receita cai na semana seguinte.
paga a folha enquanto a receita se recupera
que o banco reavalie o crédito e o cliente grande procure o concorrente
de 3 a 5 anos do resultado que a pessoa gera, ou o custo real de substituir
A pergunta que todo dono faz
Na maior parte dos casos, não — e quem disser que sim cria um problema com a Receita americana. A regra é simples: se o dinheiro sai isento na morte, o prêmio não entra como despesa.
Por que seguro, e não caixa
o valor combinado aparece no momento em que a família ou a empresa mais precisa, sem esperar venda de nada
se a empresa estiver em baixa, esse dinheiro continua existindo
a lei estadual protege o valor acumulado do seguro de vida, sem limite de valor
Se você não é cidadão nem residente permanente
As duas ferramentas
| O que você quer resolver | Ferramenta | Por quê |
|---|---|---|
| Cobrir a dívida do negócio | Seguro por prazo | é risco com data; custa pouco |
| Garantir a compra da parte do sócio | Prazo ou vitalício | depende da idade dos sócios e do prazo do acordo |
| Proteger o faturamento (pessoa-chave) | Prazo ou vitalício | prazo se o risco tem data; vitalício se também quer reserva |
| Formar reserva e acessar em vida | Vitalício com valor acumulado | cresce com imposto diferido e dá acesso por empréstimo |
| Herança, sucessão, sócio estrangeiro | Vitalício | a necessidade dura a vida toda |
Como começa
Diagnóstico (30 minutos). Eu faço as perguntas, você responde, e a gente anota o que aparecer. Sem proposta nenhuma nessa etapa
Desenho com o seu contador. Eu monto a estrutura, ele confirma a parte do imposto. Se tiver acordo de sócios, o advogado entra também
Proposta com números. Duas opções, com o que cada uma cobre e quanto custa por mês
Próximo passo
Meia hora de perguntas hoje evita a conversa mais cara que a sua família pode ter amanhã.
Conteúdo educativo e geral, não personalizado. Não é recomendação de investimento nem aconselhamento tributário, jurídico ou migratório. As regras fiscais e de herança citadas são gerais e mudam com o tempo e com o caso: quem confirma é o seu contador e o seu advogado. No seguro de vida com valor acumulado, o crédito tem teto e piso definidos pela seguradora e pode mudar; os custos do seguro continuam inclusive nos anos sem crédito; saque e empréstimo reduzem o valor acumulado e a cobertura, e podem gerar imposto se a apólice for cancelada ou caducar. Apresentado por agente de seguros de vida licenciado na Flórida (licença 2-14) — não sou consultor registrado de valores mobiliários.